التطبيقات والتجارب الدولية الناجحة في التمويل الأخضر: دروس مستفادة للدول النامية

المقدمة

التمويل الأخضر: يقصد بالتمويل الاخضر توجيه الموارد المالية نحو مشاريع تحافظ على البيئة وتحدّ من التغير المناخي، مثل الطاقة المتجددة، النقل المستدام، إدارة النفايات، والزراعة الذكية بيئيًا. و يهدف التمويل الاخضر الى توجيه الموارد المالية نحو المشاريع التي تحافظ على البيئة وتدعم التنمية المستدامة يهدف التمويل الأخضر إلى تحقيق التوازن بين النمو الاقتصادي والحفاظ على الموارد الطبيعية، وتقليل الانبعاثات الكربونية، وتشجيع الابتكار في مجالات الطاقة النظيفة والنقل المستدام والزراعة الذكية بيئيًا.

تجارب دولية ناجحه في التمويل الاخضر

‎كينيا: نموذج “الدفع حسب الاستخدام” (PAYG) للطاقة الشمسية

في ‎كينيا، توجد تجارب بارزة تجمع الدفع عبر الهاتف المحمول + تمويل أجهزة/أنظمة طاقة نظيفة. مثلاً: M‑KOPA Solar، التي تستخدم نموذج “pay-as-you-go” لنظام الطاقة الشمسية خارج الشبكة، مع الدفع عبر المحمول.

في كينيا، النموّ السريع لخدمات الدفع عبر الهاتف أصبح منصة لتمكين الطاقة المتجددة. عدة شركات تقدّم أنظمة الطاقة الشمسية المنزلية بنموذج دفع يومي أو أسبوعي عبر الموبايل

نموذج PAYG للطاقة الشمسية (M-KOPA).

انتشار مدفوعات الهاتف المحمول العالي (مثل ‎M‑PESA) ساعد كثيراً في توفير بنية رقمية لتمويل أخضر.

وفقا لتقارير حديثه فإن البنوك الكينية بدأت “تقييم مخاطر البيئة” ودمجها في محفظة القروض.

خلاصة التطبيق البنكي: يمكن للبنك أو التطبيق البنكي في كينيا أن يقدم خدمة “قرض تركيب ألواح شمسية – الدفع عبر التطبيق/الموبايل – تتبّع وفورات استهلاك الكهرباء/انبعاثات الكربون عبر التطبيق” كمنتج أخضر.

كينيا - بنك KCB Group

صرف قروضاً خضراء بقيمة 53.2 بليون شلن كيني ( USD 400-500 مليون) في 2024. نسبة محفظة القروض التي أصبحت “خضراء” لدى KCB ارتفعت إلى 21.3٪ في 2024 من 15٪ في 2023.

وفقا لتقرير FSD Kenya أشار إلى أن الإنفاق العام على المشاريع الخضراء في عام 2017/2018: بلغ إجمالي الإنفاق العام على المشاريع الخضراء في كينيا نحو  108 مليار شلن كيني، أي ما يعادل تقريبًا USD 1 مليار دولار امريكي. وكذلك في عام 2018/2019: ارتفع هذا الرقم إلى  120 مليار شلن كيني ، أي ما يعادل تقريبًا USD 1 مليار دولار امريكي أيضًا.

يعكس أن القطاع المالي في كينيا يتجه بشكل متسارع نحو “الخُضْرَة”، لكن لا تزال نسبة كبيرة من التمويل تأتي من الخارج، ويُلاحظ أن التمويل موجه إلى الطاقة المتجددة والمشاريع المتوسطة والكبيرة.

الدروس المستفاده:

 دمج المنتج الأخضر (ألواح شمسية، بطارية، إلخ) مع آلية دفع رقمية ميسّرة.

 ضرورة وجود بنية تحتية للموبايل/المدفوعات الرقمية.

 تقييم المخاطر والائتمان يجب أن يكون مبتكراً، ليس على أساس الضمان التقليدي فقط.

‎المغرب:

جذب تمويلاً أخضراً (green financing) بقيمة USD 1.195 بليون في 2023، ما جعله الرابع أفريقيًا من حيث حجم التمويل الأخضر. هذا الرقم يعكس التمويل الأخضر الوطني أو الجذب الخارجي، وليس فقط داخل القطاع المصرفي أو القروض البنكية. وينبغي النظر إلى أن “التمويل الأخضر” يشمل الكهرباء المتجددة، الطاقة الشمسية، إلخ.

كذلك، على صعيد البنوك، مثلاً SAHAM Bank تلقّت حزمة تمويل أخضر من European Bank for Reconstruction and Development (EBRD) بقيمة €55 مليون لدعم القروض الخضراء للشركات الصغيرة والمتوسطة.

Bank of AfricaMorocco حصّل قرضاً أخضراً من EBRD بقيمة €70 مليون لتعزيز الإقراض “الأخضر” في القطاع الخاص المغربي.

في تقرير 2025، يُذكر أن Barid Bank يوفر “Green Loans” لدعم مشاريع الطاقة المتجددة وترقية المنازل الصديقة للبيئة، وذكر أن تطبيقه البنكي قد شهد تحديثاً كبيراً 2025، مع إمكانية تقديم القروض من خلال التطبيق أو الرقمي.

لكن غالباً ما تكون التطبيقات الرقمية الموجهة مباشرة للمستهلكين أقل وضوحاً في المصادر (أي: “تطبيق بنكي للتمويل الأخضر” كموديل مستقيم أقل من “قرض أخضر” أو “خط تمويل بنك للبنوك” أو “تمويل للشركات”).

يعني ذلك: فرصة كبيرة لتطوير تطبيقات متخصصة (البنك ↔ العميل ↔ المنتج الأخضر) في هذه المناطق.

‎الأردن

في ‎الأردن: تم إطلاق برنامج “Greening Financial Systems” بالشراكة بين ‎European Investment Bank EIB و ‎Central Bank of Jordan لتدريب البنوك الأردنية على إدارة مخاطر المناخ والتمويل الأخضر.

تم اعداد استراتيجية التمويل الاخضر في الاردن بالتعاون بين البنك المركزي الاردني ومؤسسة التمويل الدولية وبنك الاستثمار الاوروبي

أمثلة على المبادرات والإنجازات

 إطلاق استراتيجية التمويل الأخضر 2023-2028 في تشرين الثاني/نوفمبر 2023.

 شراكة مع European Investment Bank -EIB ضمن برنامج «Greening Financial Systems» لدعم البنك المركزي الاردني في إدماج المخاطر المناخية، وتطوير منتجات التمويل الأخضر.

 إصدار البنك الخاص ‎Jordan Kuwait Bank لسند أخضر (green bond) الأول في الأردن، بدعم من International Finance Corporation IFC بقيمة حوالي 50 مليون دولار، موجهة لمشاريع كالطاقة المتجددة والبنية التحتية منخفضة الكربون.

 في القطاع المصرفي: إقامة منتدى “التمويل الأخضر والمستدام” لدى Association of Banks in Jordan كمنصة سنوية لتعزيز الحوار بين البنوك والمشرفين والمجتمع المدني نحو التطبيقات العملية للتمويل الأخضر.

Arab Bank -Jordan

 أطلق تطبيق “Arabi Mobile” في 2018، مع وظائف متقدمة، وإن لم يكن موجهًا خصيصاً للتمويل الأخضر لكنه يُعد مثالاً للتحول الرقمي البنكي.

 يمكن للبنك أن يطور في تطبيقه ميزة “منتج قرض أخضر” — مثلاً قرض لتركيب طاقة شمسية منزلية، أو لتحسين كفاءة مبنى، مع واجهة دفع وإدارة رقمية – والنقطة المهمة هي أن البيئة التنظيمية بدأت تسمح بهذا.

 البنك يعرض ضمن منتجاته “Environmentally Friendly Products” أي “منتجات صديقة للبيئة” مثل تمويل أجهزة كفاءة الطاقة أو سيارات هجينة، وذلك عبر قنواته البنكية الرقمية أيضاً.

Jordan Ahli Bank

يقدم البنك منتج التمويل الاخضر “Green Loan” بتمويل 0 % فوائد، لمنتجات صديقة للبيئة.

ما يمكن استلهامه: التطبيق البنكي يمكن أن يحتوي على “قسم التمويل الأخضر” أو “منتجات خضراء” يمكن للمستخدم التقديم لها مباشرة من التطبيق، مع شروط مشجّعة (مثلاً خصم أو فوائد منخفضة).

مصر

 مصر طوّرت إطاراً للتمويل المستدام (green bonds وغيرها) عبر الجهات التنظيمية.

 في السنة المالية 2022/2023، “الاستثمارات الخضراء” احتلت 40٪ من إجمالي الاستثمارات العامة، بقيمة EGP 410 بليون ( USD 16.7 بليون) تقريباً.

 الحكومة وضعت هدفاً بأن تصل نسبة الاستثمارات العامة المخصصة للمشاريع الخضراء إلى 55٪ من الإجمالي في السنة المالية 2025/2026 ( EGP 637 بليون / USD 12.9 بليون)

 برنامج European Bank for Reconstruction and Development (EBRD) خصّص نحو USD 175.5 مليون لدعم الـ SMEs في مصر ضمن برنامج التمويل الأخضر. تشير هذه الأرقام إلى تحول كبير في مصر نحو “التمويل الأخضر” على مستوى الدولة والميزانية العمومية، وليس فقط التمويل البنكي. وتُظهر التزاماً متزايداً بتحويل الاستثمارات العامة نحو المشاريع الصديقة للبيئة.

 وفق تقرير لـ Central Bank of Egypt CBE، حوالي 75 % من قطاع البنوك المصري أصبح “في خطّ” مع مبادئ التمويل المستدام (sustainable finance principles) حتى فبراير 2025.

 وفقا لتقرير بنك ‎Commercial International Bank (CIB) – مصر أشار إلى أن “محفظة التمويل المستدام” لديه تمثّل نحو 17 % من إجمالي الإقراض المباشر في عام 2024.

 برنامج ‎European Bank for Reconstruction and Development دعم الشركات الصغيرة والمتوسطة في مصر بمبلغ USD 175 مليون ضمن برامج التمويل الأخضر.

Al Baraka Bank Egypt

‎ أطلق تطبيقاً جديداً للهواتف المحمولة ضمن خطة التحول الرقمي 2023-2025.

أطلق بنك الاسكندرية “Personal Loan for Green Solar” لتمويل تركيب الألواح الشمسية، مع إمكانية متابعة حالة القرض من خلال "Mobile Banking Application".

QNB AlAhli

أطلق برنامج “green retail financing” بالتعاون مع European Bank for Reconstruction and Development (EBRD) لدعم شراء منتجات صديقة للبيئة. ويقدم التطبيق خدمات مصرفية بالاضافة الى قروض للتمويل الأخضر

الادوات والمنهجيات المستخدمه في التجارب الدولية الناجحة

م. الدوله النهج الادوات النتائج

1 الاتحاد الأوروبي تبنى الاتحاد الأوروبي خطة التمويل المستدام منذ 2018  نظام التصنيف الأوروبي للأنشطة المستدامة (EU Taxonomy) لتحديد المشاريع المؤهلة كأنشطة خضراء

 إنشاء صندوق الاستثمار الأوروبي الأخضر لتمويل مشاريع الطاقة النظيفة

 إصدار السندات الخضراء الأوروبية لدعم مشاريع خفض الانبعاثات  تعبئة مليارات اليورو لمشاريع الطاقة المتجددة والمباني الخضراء

 توحيد معايير الإفصاح البيئي في الأسواق المالية الأوروبية

2 الصين تم إدخال التمويل الأخضر في السياسات الوطنية منذ 2016  إلزام البنوك بتمويل المشاريع البيئية بنسب محددة من محافظها الائتمانية

 دعم السندات الخضراء لتطوير الطاقة الشمسية والرياح والمركبات الكهربائية

 إنشاء المركز الوطني للتمويل الأخضر لتنسيق الجهود الحكومية والخاصة  أصبحت الصين أكبر سوق للسندات الخضراء عالمياً

 تمويل أكثر من 1.8 تريليون دولار امريكي لمشاريع الطاقة النظيفة

3 المانيا بنك التنمية الألماني (KfW) من أبرز المؤسسات المطبقة للتمويل الأخضر عالميا  قروض بفوائد منخفضة للمباني الموفرة للطاقة والطاقة المتجددة

 برامج تمويل لتحويل المصانع إلى أنظمة إنتاج نظيفة  تمويل سنوي يتجاوز 70 مليار يورو لمشاريع خضراء

 خفض الانبعاثات الكربونية في القطاعات الصناعية والسكنية

4 بريطانيا إطلاق أول سندات خضراء سيادية عام 2021  إنشاء معهد التمويل الأخضر (Green Finance Institute) لدعم الاستثمارات المستدامة

 تشجيع البنوك على دمج معايير البيئة والمناخ في قرارات الإقراض  زيادة الاستثمارات في مشاريع النقل المستدام والطاقة المتجددة

 تحفيز القطاع الخاص على تبني التمويل الأخضر

5 كينيا التركيز على التمويل الأخضر في قطاع الطاقة الريفية  تشجيع التمويل الصغير لمشاريع الطاقة الريفية.

 إنشاء صندوق كينيا للطاقة المتجددة بتمويل من البنك الدولي.

 دعم المشاريع الصغيرة في الطاقة الشمسية المنزلية والزراعة المستدامة

 أكثر من 80% من الكهرباء في كينيا تأتي من مصادر متجددة

 تحسين سبل المعيشة في المناطق الريفية من خلال مشاريع الطاقة النظيفة

فرص التمويل الاخضر في اليمن

 إمكانية لجذب الاستثمار الدولي في الاقتصاد الأخضر الأردني (طاقة متجددة، كفاءة، مياه، نقل نظيف) من خلال تطوير المنتجات المالية الخضراء في اليمن وكذلك تاسيس سوق للاوراق المالية الخضراء ضمن سوق الاوراق المالية في اليمن

 دور القطاع المالي الكبير كـ“محفّز” للانتقال إلى اقتصاد منخفض الكربون، من خلال القروض، الضمانات، المنتجات الخضراء.

 الربط بين الشمول المالي والمناخ: بدعم المشاريع الصديقة للبيئة يمكن إشراك فئات أوسع (مؤسسات صغيرة، أفراد)، ما يعزّز التنمية المستدامة.

توصيات بخصوص انشاء تطبيق رقمي للتمويل الاخضر

1. ابدأ بتجزئة المنتج الأخضر: التمويل الأخضر ليس دائماً قرض كبير للمؤسسات فقط، بل يمكن أن يكون منتجاً صغيراً للمستهلكين: تركيب ألواح شمسية، استبدال أجهزة تكلفتها أقل، ترقية عزل مبنى، شراء سيارة كهربائية، تحسين كفاءة الطاقة في المنزل، إلخ.

2. دمج المدفوعات الرقمية: تأكّد أن التطبيق البنكي يسمح بسهولة الدفع/التقسيط (أقساط أسبوعية أو شهرية) عبر الهاتف أو المحفظة الرقمية، لتسهيل وصول المستهلكين ذوي الدخل الأقل.

3. استخدم بيانات الأداء أو الكفاءة: مثلاً التطبيق يعرض “كم وفّرت من استهلاك الكهرباء/الكيروسين/انبعاثات الكربون؟” هذا يعطي للمستخدم قيمة مضافة، ويزيد التزامه، ويُساعد البنك في تسويق المنتج الأخضر.

4. تقييم الائتمان المبتكر: بدلاً من الضمان التقليدي فقط، يمكن استخدام سلوك الدفع عبر التطبيق، أو بيانات استهلاك الطاقة، أو سجل الاستخدام الرقمي، كعناصر تقييم. النموذج الكيني للـ PAYG يُعد مثالاً.

5. التوعية والواجهة البسيطة: كثير من المستخدمين في الدول النامية قد لا يكونوا معتادين على “قروض خضراء” – لذا التطبيق ينبغي أن يُبسط المفهوم (“احصل على نظام طاقة شمسية بتقسيط صغير عبر هاتفك”) ويشرح الفوائد البيئية/المالية.

6. الشراكة مع الجهات التقنية/الطاقة: قد يحتاج البنك لشريك لتركيب المعدات (ألواح شمسية، بطاريات، إلخ) أو لتوفير البيانات/التحكم. وهذا يجعل المنتج مكملاً وليس فقط “قرض”.

7. البيئة التنظيمية: تأكّد من أن البنك أو التطبيق يعمل ضمن إطار تشريعي يدعم التمويل الأخضر، وأن هناك حوافز أو دعم (مثل البنوك المركزية التي تشجّع التمويل الأخضر) كما في الأردن والمغرب.

التوصيات والمقترحات

 اعداد خطه استراتيجيه لدعم وتنمية قطاع الطاقه الخضراء المتجدده والمستدامه في اليمن

 تاسيس صندوق دعم قطاع الطاقة الخضراء في اليمن بدعم من الحكومه والقطاع الخاص والمانحيين الدوليين

 انشاء منصة الكترونية رقمية او تطبيق الكتروني خاص بالتمويل الاخضر يضم البنوك التجارية والاسلامية وبنوك التمويل الاصغر وشركات الطاقه الخضراء في اليمن والموردين وتجار الجمله والتجزئة الخ.

 إصدار دليل/تصنيف وطني للمشاريع الخضراء (Green Taxonomy) لتحديد ما يُعتبر “أخضر” وما المؤهلات، لتسهيل التمويل.

 تطوير منتجات مالية خضراء موجهة أكثر (قروض، سندات، ضمانات) ضمن البنوك والمؤسسات المالية المحلية.

 إدماج مخاطر المناخ في الرقابة المصرفية: البنوك تحتاج تضمين مخاطر المناخ ضمن نموذج المخاطر الائتمانية، وإفصاح واضح.

 رفع التوعية وبناء القدرات لدى المصارف والمؤسسات، وكذلك لدى المستفيدين من التمويل الأخضر (أفراد، شركات).

 التوسّع في الشراكات الدولية والإقليمية لاستقطاب التمويل التقني والمالي للخُضْرَة، مثل الشراكة مع EIB وIFC.

 عقد مؤتمر المانحيين الدوليين لدعم قطاع الطاقه الخضراء في اليمن

 فرض ضرائب اضافية على الشركات التجارية والمصانع التي لا تستخدم منظومة الطاقة الخضراء

 منح حوافز ضريبية للمحلات التجارية والشركات والمصانع التي تعمل بنظام الطاقة الخضراء

 تخصيص نسبة لا تقل عن 40% من اجمالي محفظة التمويلات في البنوك مخصصه لتمويل قطاعات ومشاريع الطاقه الخضراء المتجدده والمستدامه

 الزام البنوك بتقديم قروض بفوائد مخفضة لجميع العملاء ( افراد – شركات – محلات تجارية – مزارعين – مصانع الخ) للحصول على تمويلات الطاقه الخضراء

 الزام البنوك في عمل برامج تمويل لتحويل المصانع إلى أنظمة إنتاج نظيفة

 اصدار البنك المركزي لسندات خضراء لدعم مشاريع خفض الانبعاثات الكربونية والحفاظ على البيئة وحماية المناخ.

اعداد: د. عيسى ابو حليقه

مستشار تطوير الاعمال والتنمية الاقتصادية المستدامة